Кредитный договор как договор присоединения

Полезные статьи и обзоры от юристов

Во взаимоотношениях "банк-клиент" экономически сильной стороной всегда был и остается банк. Особенно это ясно видно из условий кредитных договоров, где практически каждое условие можно трактовать в пользу банка, но не заемщика.

Такие договоры, где все условия заранее определены только одной стороной и не могут быть изменены другой стороной, называются договорами присоединения (ст.428 ГК РФ). В силу того, что присоединившаяся к такому договору сторона (на практике это, как правило, граждане-потребители) фактически не может влиять на содержание договора, законодатель дает ей дополнительные права.

Например, если банк прописал в договоре условие о том, что он освобождается от ответственности за несвоевременное предоставление кредитных средств, то такое условие может быть признано судом недействительным на основании п.2 ст.428 ГК РФ, и суд может привлечь банк к гражданско-правовой ответственности за невыполнение условий договора по своевременному предоставлению денежных средств.

Также в качестве примера можно назвать право гражданина-заемщика требовать в суде признания условий договора недействительными, если такие условия лишают его прав, обычно предоставляемых по таким договорам. Например, если банк прописывает в договоре условие о том, что отдельные части кредитного договора не могут быть предоставлены для ознакомления заемщику со ссылкой на коммерческую тайну либо иные основания, тогда как кредитные договоры в других банках наоборот содержат право заемщика на ознакомление со всеми условиями кредитного договора (здесь необходимо отметить, что кредитный договор зачастую представляет собой не просто один документ, подписанный сторонами, а целый набор таких документов - заявление заемщика о предоставлении кредита, собственно сам кредитный договор, общие положения по соответствующему кредитному предложению, график платежей и т.п.).

Но как быть, если в самом кредитном договоре банк прописал, что данный договор не является договором присоединения? Для суда эта оговорка не будет иметь значения. Если договор является типовым, стандартным, утвержденным банком, то он будет признан договором присоединения. Данную позицию поддерживают и судебные инстанции (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Более того, при включении в текст кредитного договора, который является договором присоединения, условия о том, что он таковым не является, может служить основанием для привлечения банка к административной ответственности в соответствии со ст.14.8 КоАП РФ.