На что влияет первоначальный взнос при ипотеке

Полезные статьи и обзоры от юристов

На что влияет первоначальный взнос при ипотеке.

Для приобретения квартиры многие граждане решают воспользоваться таким банковским предложением как ипотечное кредитование. Программа ипотечного кредитования, безусловно, расширяет возможности граждан по улучшению своих жилищных условий. Но для того чтобы воспользоваться этим банковским продуктом, необходимо выполнить ряд условий, одним из которых является первоначальный взнос.

В ипотечном кредитовании под первоначальным взносом понимается определенная часть от общей стоимости приобретаемого жилого имущества, которой должен обладать заемщик для получения кредита.

Сумма первоначального взноса зависит от программы ипотечного кредитования, выбранной заемщиком и от условий конкретного банка. Некоторые банки предлагают ипотечный кредит при первоначальном взносе 10% от стоимости приобретаемого жилья. Еще несколько лет назад сумма первоначального взноса определялась в 20-30%.

От размера первоначального взноса зависят некоторые условия ипотечного кредита, одним из которых является ставка по кредиту. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка, а при уменьшении взноса ставка соответственно увеличивается. Также при минимальном первоначальном взносе банки обязывают своих клиентов заключать договор страхования ответственности заемщика по кредитным обязательствам. В случае дефолта, т.е. невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, вся долговая нагрузка переносится с него на страховую компанию, в результате чего снижаются риски, как для банка, так и для заемщика. Также для снижения риска многие банки до принятия решения о выдаче ипотечного кредита проводят процедуру андеррайтинга, то есть оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика по принятой в конкретном банке методике. И уже по результатам этой оценки принимается решение о выдаче кредита или в его отказе. Хотя, если первоначальный взнос составляет всего 10%, то риск неплатежеспособности все же остается. А вот при взносе 35% такой риск значительно снижается. Практика показывает, что чем больше первоначальный взнос, тем добросовестнее клиенты исполняют долговые обязательства, ведь если человек уже внес такую крупную сумму, то чтобы не потерять ее он постарается выплатить долг до конца. Если же человек заплатил всего 10% от стоимости кредита, то их потеря будет менее болезненной, чем скажем 30%, поэтому и возникает риск нарушения кредитных обязательств.

Из всего сказанного следует вывод, что от величины первоначального взноса зависят условия ипотечного договора. Чем выше взнос, тем лучше для заемщика условия кредитования. Поэтому желающие оформить ипотеку стараются собрать как можно большую сумму (например, занять у родственников или продать старое жилье), чтобы размер первоначального взноса позволил им получить ипотечный кредит на более выгодных условиях и с наименьшей кредитной ставкой.